Article L125-2 of the French Insurance Code

Insurance undertakings must include in the contracts referred to in article L. 125-1 a clause extending their cover to the losses referred to in the third paragraph of the said article.

The cover provided in this way may not exclude any of the property mentioned in the contract or make any deductions other than those set out in the standard clauses provided for in article L. 125-3.

It is covered by an additional premium or contribution, identified individually in the notice of maturity of the contract referred to in article L. 125-1 and calculated on the basis of a single rate defined by decree for each category of contract. This rate is applied to the amount of the main premium or contribution or to the amount of capital insured, depending on the category of contract.

From the date of receipt of the claim declaration or the date of publication, if later, of the administrative decision declaring the state of natural disaster, the insurer has a period of one month to inform the policyholder of the procedures for invoking the cover provided under the contract and to order an expert assessment if the insurer deems this necessary. It will make a proposal for compensation or reparation in kind under this cover, within one month of either receipt of the estimate sent by the insured in the absence of an expert report, or receipt of the final expert report. From receipt of the policyholder’s agreement to the proposed compensation, the insurer has a period of one month to appoint the repair company or a period of twenty-one days to pay the compensation due. Failing this, and except in the case of fortuitous events or force majeure, the compensation due by the insurer shall bear interest at the legal rate from the expiry of the latter period. All the time limits to which insurers are subject apply without prejudice to more favourable contractual stipulations. Compensation under this cover is subject to an excess, the characteristics of which are defined by decree. These characteristics, in particular the amount of this excess, take account of the hazard; for professionals and for legal entities under private or public law, they take account of the size of the capital insured and the use and size of the goods insured. In the case of land motor vehicles and property not intended for professional use, they may take account of the excesses applicable to other cover against natural hazards provided in the contracts mentioned in article L. 125-1. Deductibles must also be mentioned in each document provided by the insurer describing the conditions of compensation. The insured must be reminded of these conditions each year. Up to the value of the insured property at the time of the loss, the compensation due to the insured in respect of losses caused by differential ground movements resulting from drought and soil dehydration covers the work required to remedy the existing damage caused by the event if the expert assessment reveals that the solidity of the building has been compromised or that the property is in a condition that makes it unfit for its intended use. Notwithstanding any stipulation to the contrary, the contracts referred to in article L. 125-1 are deemed to include a clause requiring the insured to notify the insurer of any claim likely to give rise to the cover referred to in the same article L. 125-1, as soon as he becomes aware of it, and at the latest thirty days after publication of the decree recognising the state of natural disaster. The insurer provides the insured with the final expert report relating to the declared loss. In the case of claims caused by drought and soil dehydration, the insurer will also provide the policyholder with a report of the observations made during each visit. In the case of contracts taken out by natural persons and covering damage to property used as a dwelling or to non-professional land-based motor vehicles, the insurance policy indicates the possibility of having recourse to a second expert opinion in the event of a dispute relating to the application of natural disaster cover. If the policyholder disputes the conclusions of the expert’s report with the insurer, the insurer informs the policyholder of his right to have a second expert’s report carried out under the conditions set out in the contract and to be assisted by an expert of his choice.

In any event, an advance on the compensation due under this cover must be paid to the insured within two months of the date of submission of the estimate of the damaged property or the losses suffered, or the date of publication of the administrative decision declaring the state of natural disaster, if this is later.

With the exception of property insured by local authorities or their groupings for which a plan for the prevention of foreseeable natural risks has been prescribed but not approved within the regulatory timeframe, no adjustment to the excess payable by the insured may be applied due to the absence, in these local authorities or these groupings, of a plan for the prevention of foreseeable natural risks as provided for in article L. 562-1 of the Environment Code.

Original in French 🇫🇷

Article L125-2

Les entreprises d’assurance doivent insérer dans les contrats mentionnés à l’article L. 125-1 une clause étendant leur garantie aux dommages visés au troisième alinéa dudit article.

La garantie ainsi instituée ne peut excepter aucun des biens mentionnés au contrat ni opérer d’autre abattement que ceux qui seront fixés dans les clauses types prévues à l’article L. 125-3.

Elle est couverte par une prime ou cotisation additionnelle, individualisée dans l’avis d’échéance du contrat visé à l’article L. 125-1 et calculée à partir d’un taux unique défini par arrêté pour chaque catégorie de contrat. Ce taux est appliqué au montant de la prime ou cotisation principale ou au montant des capitaux assurés, selon la catégorie de contrat.

A compter de la réception de la déclaration du sinistre ou de la date de publication, lorsque celle-ci est postérieure, de la décision administrative constatant l’état de catastrophe naturelle, l’assureur dispose d’un délai d’un mois pour informer l’assuré des modalités de mise en jeu des garanties prévues au contrat et pour ordonner une expertise lorsque l’assureur le juge nécessaire. Il fait une proposition d’indemnisation ou de réparation en nature résultant de cette garantie, dans un délai d’un mois à compter soit de la réception de l’état estimatif transmis par l’assuré en l’absence d’expertise, soit de la réception du rapport d’expertise définitif. A compter de la réception de l’accord de l’assuré sur la proposition d’indemnisation, l’assureur dispose d’un délai d’un mois pour missionner l’entreprise de réparation ou d’un délai de vingt et un jours pour verser l’indemnisation due. A défaut, et sauf cas fortuit ou de force majeure, l’indemnité due par l’assureur porte, à compter de l’expiration de ce dernier délai, intérêt au taux de l’intérêt légal. L’ensemble des délais auxquels sont soumis les assureurs s’applique sans préjudice des stipulations contractuelles plus favorables. Les indemnisations résultant de cette garantie sont soumises à une franchise dont les caractéristiques sont définies par décret. Ces caractéristiques, notamment le montant de cette franchise, tiennent compte de l’aléa ; pour les professionnels et pour les personnes morales de droit privé ou de droit public, elles tiennent compte de l’importance des capitaux assurés, de l’usage et la taille des biens assurés. Pour les véhicules terrestres à moteur et les biens qui ne sont pas destinés à un usage professionnel, elles peuvent tenir compte des franchises applicables aux autres garanties portant sur des aléas naturels prévues dans les contrats mentionnés à l’article L. 125-1. Les franchises doivent également être mentionnées dans chaque document fourni par l’assureur et décrivant les conditions d’indemnisation. Ces conditions doivent être rappelées chaque année à l’assuré. Dans la limite du montant de la valeur de la chose assurée au moment du sinistre, les indemnisations dues à l’assuré au titre des sinistres liés aux mouvements de terrain différentiels consécutifs à la sécheresse-réhydratation des sols couvrent les travaux permettant un arrêt des désordres existants consécutifs à l’événement lorsque l’expertise constate une atteinte à la solidité du bâtiment ou un état du bien le rendant impropre à sa destination. Les contrats mentionnés à l’article L. 125-1, nonobstant toute stipulation contraire, sont réputés inclure une clause prévoyant l’obligation pour l’assuré de donner avis à l’assureur de tout sinistre de nature à entraîner la garantie mentionnée au même article L. 125-1, dès qu’il en a eu connaissance, et au plus tard trente jours après la publication de l’arrêté de reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle. L’assureur communique à l’assuré le rapport d’expertise définitif relatif au sinistre déclaré. Dans le cas des sinistres causés par le phénomène de sécheresse-réhydratation des sols, l’assureur communique également à l’assuré un compte rendu des constatations effectuées lors de chaque visite. La police d’assurance indique, pour les contrats souscrits par une personne physique et garantissant les dommages aux biens à usage d’habitation ou aux véhicules terrestres à moteur à usage non professionnel, la possibilité, en cas de litige relatif à l’application de la garantie catastrophe naturelle, de recourir à une contre-expertise. En cas de contestation de l’assuré auprès de l’assureur des conclusions du rapport d’expertise, l’assureur informe l’assuré de sa faculté de faire réaliser une contre-expertise dans les conditions prévues au contrat et de se faire assister par un expert de son choix.

En tout état de cause, une provision sur les indemnités dues au titre de cette garantie doit être versée à l’assuré dans les deux mois qui suivent la date de remise de l’état estimatif des biens endommagés ou des pertes subies, ou la date de publication, lorsque celle-ci est postérieure, de la décision administrative constatant l’état de catastrophe naturelle.

A l’exception des biens assurés par les collectivités territoriales ou par leurs groupements pour lesquels un plan de prévention des risques naturels prévisibles a été prescrit mais non approuvé dans les délais réglementaires, aucune modulation de franchise à la charge des assurés ne peut être appliquée en raison de l’absence, dans ces collectivités territoriales ou ces groupements, d’un plan de prévention des risques naturels prévisibles prévu à l’article L. 562-1 du code de l’environnement.